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第69章 家庭保障体系的构建原则（第3页）

因为已婚青年期的家庭责任最大，收入也相对较高，万一出现意外，造成的后果和收入中断的成本都很高。

所以已婚青年期的人需要加大意外伤害险和重大疾病险的额度。

如果收入水平不高，则可以重点加大意外伤害要保险的额度，不买定期寿险。

另外在30-40岁这个阶段，有部分同学会实现了财务自由，甚至成为了富豪。

如果此时已经实现了财务自由并且非工资类收入已经远大于生活开支的话，比如年非工资类收入大于年生活支出的5倍。

在这种情况保险已经不再必须。

因为非工资类收入已经可以应对意外带来的重大损失。

此时可以根据家庭的具体情况来确定是否还有继续买保险的必要。

已婚中年期的保险需求。

已婚中年期是指从40岁到退休的一段时间。

在这个阶段，孩子已经长大，自己的事业也更稳固了，事业和收入达到了巅峰阶段，家庭支出却会开始减少。

这个阶段的人身上的担子开始变轻了，人却开始变老了。

死亡和收入中断的风险对家庭经济的影响也始逐渐降低。

随着日益临近中年，这个阶段的人必须开始考虑自己的养老问题。

已婚中年期的人所面临的风险从大到小依次是:意外伤害、重大疾病、养老、死亡。

已婚中年期的人主要需要意外伤害、重大疾病、养老年金保险。

财商及格的人在这个阶段都会实现财务自由的。

所以保险就显得不重要了。

对于不能实现财务自由的人，如何养老是个重要的问题。

社保的养老金肯定是不够用的。

退休老年期的保险需求。

退休老年期是指从退休到生命结束的一段时期。

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